Откладывать выход на пенсию выгодно? Нет!

3 февраля 2014 - Петр
article245.jpg

Одна из идей, активно пропагандируемых в связи с введением с 1 января 2015 г. новых пенсионных правил, звучит так – Выходить на пенсию позже установленного срока будет выгодно.

Редакция 45-90 решила просчитать - насколько выгодно. Результаты не просто удивили, а изумили - выяснилось, что по новым правилам выходить на пенсию позже установленного срока  абсолютно невыгодно!

 

 

Начнем с официальных заявлений. Первые лица правительства РФ, отвечающие за пенсионную реформу, в выступлениях на различных форумах, в интервью и на страницах СМИ убеждают будущих пенсионеров в значительных преимуществах более позднего выхода на пенсию и выгодности такого шага.

Цитаты:

  • - Министр финансов Антон Силуанов - "мы сделали ее (пенсионную систему – 45-90) более справедливой,  стимулирующей для того, чтобы наши граждане дольше работали и позже выходили на пенсию".
  • - Министр труда и социальной защиты РФ Максим Топилин - "новая пенсионная формула предусматривает право гражданина трудиться за пределами общеустановленного пенсионного возраста, добровольно отложив выход на пенсию. Важно, что в этом случае его пенсия будет выше: если обратиться за назначением пенсии через пять лет после достижения пенсионного возраста, то фиксированная выплата вырастет на 36%, а страховая пенсия — на 45 %, то есть почти в полтора раза". 
  • - Сайт ПФРФ  - "Обратите внимание, что по новым правилам выходить на пенсию позже будет выгодно. За каждый год более позднего обращения за пенсией страховая пенсия будет увеличиваться на соответствующие премиальные коэффициенты. Например, если вы обратитесь за назначением пенсии через 5 лет после достижения пенсионного возраста, то фиксированная выплата вырастет на 36%, а страховая пенсия – на 45%; если - 10 лет, то фиксированная выплата увеличится в 2,11 раз, страховая часть - в 2,32 раза". 

 

Проверим, посчитаем и проанализируем – руководствуясь известной поговоркой - "доверяй, но проверяй!"

 

Возьмем для примера двух мужчин, достигших 01 января 2015 г. возраста 60 лет и заработавших право на пенсию. Пусть оба трудились одинаково хорошо и размер трудовой пенсии по старости, полагающийся им по достижении пенсионного возраста, составил одинаковую сумму - 10 000 рублей. Оба решили продолжать трудиться. Предположим, что на ближайшие 5 лет и тому и другому предложили работу (или они нашли ее сами) с одинаковой зарплатой - 20 000 рублей в месяц. Используя эти исходные данные рассчитаем и проанализируем два варианта поведения:

  1. Первый пенсионер по достижении пенсионного возраста - оформляет и получает положенную ему по закону пенсию и продолжает работать ("оформил пенсию сразу").
  2. Второй, поддавшись на уговоры, по достижении пенсионного возраста не оформляет и не получает положенную по закону пенсию, отложив ее оформление на 5 лет и тоже продолжает работать, решив, что через 5 лет получать более высокую пенсию выгодно ("оформил пенсию на 5 лет позже").

 

Учтем другие важные детали.

  1. В течение всех 5 лет, с момента получения права на трудовую пенсию, пенсия первого и пенсионный капитал второго будут индексироваться по уровню инфляции на одинаковую величину - допустим на 5% (конкретная цифра индексации для последующих выводов никакой принципиальной роли не играет, важно, что она одинакова и для того и для другого). 
     
  2. Оба пенсионера работают, поэтому ежегодно в августе их пенсия будет перерасчитываться (расти) в соответствии с размером отчислений в ПФ с одинаковой зарплаты в 20 000 руб. Заметим, что зарплата в таком размере приведет к одинаковому увеличению пенсии после перерасчета и у того и у другого.   

         Примечание.
    Если бы зарплата у обоих была большой (свыше 50 000 руб, например), то прибавка к пенсии в результате ежегодного перерасчета отличалась и существенно в пользу второго. Это вызвано тем, что работающему и получающему пенсию пенсионеру, перерасчет разрешен только в размере, не превышающем стоимость трех пенсионных коэффициентов - на 1 января 2015 г. - 192 рубля 30 копеек. Второй - работающий и не получающий пенсию от подобных ограничений свободен - он просто увеличивает свой пенсионный капитал (количество индивидуальных пенсионных коэффициентов) пропорционально сумме отчислений в ПФ. Потолком для него будут "максимальные значения индивидуального пенсионного коэффициента", установленные на ближайшие 5 лет. К анализу подобной ситуации мы вернемся чуть позже.
     
  3. Через 5 лет, прошедших после приобретения права на трудовую пенсию, оба перестают трудиться. Пенсию второму начисляют с учетом премиальных коэффициентов за более поздний выход на пенсию.

 

С учетом сделанных допущений (ежегодной индексации на 5% и ежегодного перерасчета пенсий с зарплаты 20 000 руб) расчеты показывают следующее - размеры пенсий "участников эксперимента" в течении 10 лет после "старта" будут такими:

 

Выход на пенсию на 5 лет позже - 45-90

 

На первый взгляд, картина впечатляет. Спустя 5 лет, а точнее на шестом году - когда обоим исполнится по 66 лет,  размеры пенсий будут отличаться значительно. Пенсия "отложившего" составит 18 404 руб и превысит пенсию "оформившего сразу"  (12 987 руб)  на  5 417 рублей (на 42 %). Вроде бы приятный результат пятилетнего "воздержания".

Однако заметим, что "оформивший пенсию сразу" за первый год получит 120 000 рублей пенсионных выплат (10 000 х 12 месяцев), в то время, как "отложивший" не получит ничего - 0 руб. На втором году пенсионной жизни первый получит еще больше (его пенсия увеличится за счет индексации и перерасчета) - 10 678 х 12 = 128 133 рубля, а второй по-прежнему не получит ничего. В итоге к концу второго года суммарный размер пенсионных выплат, полученных первым, составит 120 000 + 128 133 = 248 133 рубля, а второй по-прежнему удовлетворится нулем. Так будет продолжаться все первые пять лет - пенсионные выплаты, полученные "оформившим сразу", будут расти и к концу пятого года пребывания на пенсии составят 672 428 рублей - см. график. И только начиная с шестого года, "картина" начнет меняться. Второй - "отложивший" начнет постепенно сокращать разрыв за счет более высокой пенсии (помните - разница с первым составила 5 417 рублей в его пользу) .

Ну и когда же наступит "выгодность" принятого им решения? Когда объем пенсионных выплат станет больше, чем у первого - "оформившего сразу"?  Как показывает график - в первые десять лет этого не произойдет. К 70-летнему юбилею он придет с результатом "минус 313 209 рублей". На такую величину его пенсионные выплаты будут меньше, чем у первого: 1 533 552 - 1 220 343 = 313 209 рублей - см. график.

 

Выход на пенсию позже установленного срока невыгоден

 

И все-таки, когда же он, хотя бы теоретически, догонит и перегонит первого? Как показывают расчеты - догонит. Это показано на графике для следующих пяти лет. Они "сравняются" только на 74 году жизни - через 14 (!) лет после достижения пенсионного возраста. А вот после 75 лет наступит та долгожданная выгода, о которой 14 лет назад ему говорили министры и "наступит счастье"..., если доживет конечно...

 

Потери от выхода на пенсию позже установленного срока

 

Так называемая "выгода", а на самом деле - убытки и их динамика по годам показана на итоговом графике. Он иллюстрирует разницу в пенсионных выплатах  "оформившего пенсию через 5 лет" и оформившего ее сразу", а по сути убыточность или цену , которую он заплатит за свое "мудрое решение" - отложить оформление пенсии на 5 лет.

 

Выгода от более позднего выхода на пенсию

 

Признаться расчеты очень удивили. Пришлось их многократно перепроверить, поскольку с трудом верилось, что такое можно было предложить людям, да еще и назвать выгодным. 

Хочется спросить - кто авторы этой новации (понятное дело не министры, а кто-то из армии их экспертов)? Они хотя бы считать-то умеют? Или они просто принимают свой народ за малообразованных "зеленых человечков", которых можно дурачить?. У нас ответа нет... Может быть мы все-таки ошибаемся в расчетах?

Проверим это на другой паре - пусть теперь это будут двое, заработавшие стартовую пенсию в размере 15 000 руб и продолжающие трудиться с высокой зарплатой - 70 000 рублей еще 5 лет. Внешние условия оставим прежними - ежегодная индексация на 5%.Однако перерасчет пенсии и пенсионного капитала в этой ситуации для них будет разным (см. примечание выше).  Первый пенсионер, "оформивший сразу" и получающий пенсию, сможет увеличить ее за счет перерасчета (как работающий пенсионер) только на величину, равную стоимости 15 пенсионных коэффициентов 3 х 5 = 15 (действует ограничение - перерасчет на сумму не более 3 баллов в год). В то время, как второй увеличит пенсию на стоимость 41,31  пенсионных коэффициента (сумма максимальных значений индивидуального пенсионного коэффициента", установленных на ближайшие 5 лет с 2015 по 2019 гг) С такой зарплатой он ежегодно будет зарабатывать именно максимально разрешенный пенсионный коэффициент.

Для этой ситуации мы намеренно выбрали максимально выигрышный вариант для отложившего оформление пенсии на 5 лет (вариант, лучше которого быть не может) с целью проверки "выгодности" такого решения безо всяких скидок.

Результаты расчетов показаны на графиках.

Различие в размерах пенсий после 5 лет у этой пары более существенное - 30 502 рубля у отложившего оформление пенсии на 5 лет, против 19 378 рублей у оформившего ее и получавшего сразу. Разница - 11 124 руб ! Впечатляет и создает иллюзию в пользу более позднего оформления пенсии. 

 

 

Тем не менее, с точки зрения объема пенсионных выплат, полученных каждым из них, картина обратная - пока у первого пенсионера объем выплат растет (в первые пять лет), второй не получает ничего. К концу пятого года это различие составит огромную сумму - 1 004 560 рублей у первого, против нуля у второго. 

 

 

"Убыток",  возникший из-за отказа получать пенсионные выплаты в первые 5 лет,  второму пенсионеру удастся ликвидировать за счет более высокой  пенсии только через 7 лет - или на 12-ом году своей пенсионной жизни в возрасте 72 лет. Это несколько лучше, чем у первой пары - там было 74 года.

 

 

Итоговый график иллюстрирует убытки и их динамику по годам. На нем показана разница в пенсионных выплатах для "оформившего пенсию через 5 лет" и "оформившего ее сразу". 

 

 

Картина принципиально не изменилась и говорит о том, что отложенный выход на пенсию становится выгодным только на восьмом десятке лет для тех, кто сумеет столько прожить....

Хотя можно сформулировать и иначе - более поздний выход на пенсию выгоден абсолютно всем - Пенсионному Фонду РФ, Минфину, Бюджету, но никак не пенсионерам.

 

 

Похожие статьи:

Рейтинг: +9 Голосов: 9 91897 просмотров
0 # 14 февраля 2014 в 13:41 +2
Вот уж точно! - Без комментариев! А как поют-то! Добрая половина будущих пенсионеров так и думают - оформлю пенсию позже - больше будет. Это я про тех, кто уже вот-вот пенсионер, а те кому еще работать и работать (молодежь) они и не надеются ни на какую пенсию, вкладывают деньги в недвижимость или ищут способ вложить деньги, так как с нашим правительством ничему верить нельзя - пока придет время выхода на пенсию - еще какую нибудь реформу "улучшающую" придумают.
otukjdf2013 # 9 марта 2014 в 20:41 +2
С нашем уровнем жизни, откладывать пенсию нельзя. На это можно решится только с больной головой.
Опер # 25 января 2016 в 07:52 0
Здравствуйте, извиняйте, что так долго вы меня ждали! Действительно, сегодняшние люди, в своем большинстве, верят рекламе и с головой у них не все в порядке. Но все-таки выходят на пенсию в свой срок и продолжают трудиться в меру своих способностей. Но тут стали пудрить мозги снова, говоря что эти пенсионеры (работающие) чуть ли не разворовывают пенсионных фонд и их нужно ограничить: не компенсировать пенсию с февраля 2016 года, а то от них сплошные убытки. Народ - не верьте брехунам от чиновничества, вы приносите "золотые яйца" в корзину дырявого пенсионного фонда, посчитайте про их жалование, которое они получают от своих безобразий, многим женщинам, у которых есть дети, пенсионные не доплаты составляют "кругленькую сумму (если перевести в баллы или в годы - по старому закону, при наличии 1 ребенка: 1,8 балла - 1,5 года; а 2 - 3,6 балла или 3 года и так далее, посмотрите Постановление правительства 1015), так что - если ты пенсионер, то и думать нечего - выходи на пенсию, а если можешь, то и поработай.....а не слушай этих лохотронщиков. Спасибо.
zavhozz # 3 апреля 2014 в 14:53 -3
Выгодно или нет, зависит от ожидаемой продолжительности жизни не пенсии.
Коэффициенты в законе посчитаны на основе продолжительности в 19 лет. Для фиксированной выплаты они нейтральны (можно заметить, что коэф-ты подсчитаны как 19/18, 19/17, ..., 19/9), а для ИПК (страховой пенсии) содержат небольшую премию.
Если на 5 лет позже выйти на пенсию, то вместо 19 "обычных" годовых фиксированных выплат получим (19-5)*1,36 = 19,04 "обычных" фиксированных выплат. Вместо 19 "обычных" годовых страховых пенсий получим (19-5)*1,45 = 20,3 "обычных". Немного выгодно.
Но 19 - это среднее для российских мужчин и женщин. Отдельно для мужчин это 15 лет, для женщин - 25 лет.
В нашем примере: для мужчин вместо 15 "обычных" годовых страховых пенсий получим (15-5)*1,45 = 14,5 "обычных". Невыгодно. Для женщин вместо 25 "обычных" годовых страховых пенсий получим (25-5)*1,45 = 29 "обычных". Выгодно.
Еще можно учесть, что выше указаны среднероссийские показатели. А вот, например, москвичи "зажрались" и живут в среднем на 5 лет дольше, чем россияне в среднем. Для москвичей результаты расчетов будут другими.
А в целом, чтобы оценить выгодность/невыгодность позднего выгода на пенсию, необходимо каждому отдельному человеку, приближаясь к пенсионному возрасту, оценить ожидаемую продолжительность своей жизни, учитывая состояние своего здоровья и сколько прожили его родственники.
Созерцатель # 29 декабря 2014 в 19:04 +6
Тут еще есть один фактор. Если взять, что человек не получает пенсию 5 лет и значит ее не тратит, то человек который не отказался от пенсии и если он ее не будет тратить как первый и будет откладывать в банк под проценты, то картина получится еще более невыгодная для первого.
0 # 27 апреля 2015 в 21:32 +2
Великолепная статья-разоблачение. Ясно и наглядно все изложено.
Хотелось бы добавить и свои 5 копеек:
1.Как справедливо заметил Созерцатель, если пенсию получать, но не тратить, положив на какой-либо сберегательный счет, того же сбербанка (упоминаю его как самый надежный), с капитализацией процентов, то пенсионеру под номером 2 не догнать пенсионера под номером 1 и на 14 год гонки доходов наших пенсионеров (процент по вкладу набежит больше 100 тысяч рублей).
2.Если в двух словах: хороша ложка к обеду. Если чуть подробнее:
-в 60 лет на 10 000 рублей можно купить упаковку Viagra и взять в аренду на пару часов квадроцикл или снегоход;
-в 65 лет на 10 000 рублей, возможно, нужно будет купить уже другие лекарства и оплатить услуги приходящей нянечки...
0 # 27 июля 2015 в 19:50 +2
позвольте поблагодарить за статью и добавить свои пять копеек.

Ситуация еще хуже. прикинул, что если первый пенсионер будет откладывать свою пенсию на вклад из расчета 5% годовых с ежемесячной капитализацией процентов в течение пяти лет, а потом будет снимать с этого вклада ежемесячно разницу между пенсией пенсионера, отложившего выход на пенсию, и своей пенсией, таким образом, что его пенсия с этой доплатой будет равна пенсии другого, то он сможет поддерживать это равенство до возраста 77 лет. Если процент вклада будет выше, то и дальше.
0 # 12 апреля 2016 в 15:48 +1
Отличная статья!

Однако по второму примеру есть вопросы. Моя ситуация почти точно повторяет этот пример. Воспользовавшись официальным калькулятором, выложенным на сайте пенсионного фонда (в своем личном кабинете, поэтому все цифры взяты не с потолка, а предложены самим пенсионным фондом), я получил пенсию при оформлении на 5 лет позже не 30502руб, а 24365руб!!!

Так что ситуация намного печальнее!
Alur # 12 апреля 2016 в 22:03 0
Эх... Надо было вам раньше статью прочитать :).
Спасибо за информацию. Очень полезно.
0 # 3 мая 2016 в 07:46 0
Похоже пенсионный фонд очень активно знакомится с комментариями на Вашем сайте. Официальный пенсионный калькулятор больше не работает!
0 # 31 мая 2016 в 16:58 +1
В принципе, на такой невыгодный вариант можно было бы согласиться. Пока человек еще работает, полон сил, живет без пенсии себе в убыток. Затем работать уже невмоготу, зато пенсия становится более-менее приличной. Однако мы не знаем, какой очередной сюрприз преподнесут нам наши законодатели. Вот сейчас индексацию пенсий убрали, хотя она прописана в законе. Потом, глядишь, работающим пенсионерам пенсию вообще перестанут платить. Могут запросто изменить всякие формулы подсчета, исчисления срока выплаты пенсии и много чего еще. В результате откажешься от пенсии, а через 5-10 лет вообще никакой прибавки не получишь и останешься у разбитого корыта.
gerz # 9 декабря 2016 в 16:46 0
Себе в убыток?Зачем?Пенсию на счёт в банке в баксах и нормально.Только не учитывают одно что в смертность у мужчин высока ,и здоровье не ахти и к 70 тебе нужна сиделка,манная каша,и теплый сортир.
nikita # 3 февраля 2017 в 20:44 +1
Отличная статья. К сожалению в этой статье не освещен вопрос отсроченного выхода на пенсию досрочников, а это нечто. Если я правильно понял,смысл этого мероприятия следующий - если обычный гражданин отсрочит свой выход на пенсию на 10 лет, то предполагается что время дожития у него уже не 19 лет, а 9,5 лет и сумму страховых взносов делят уже на 9,5, вот так и получается коэффициент больше 2. С досрочниками все более забавно, им определен возраст дожития в 30 лет, оказывается работа во вредных условиях продлевает жизнь. Уважаемая редакция, прошу дополнить статью описанием отсроченного выхода на пенсию досрочников, или хотя бы привести пример расчета, я бы сам посчитал.
rzd # 4 февраля 2017 в 21:23 0
Зря вы здесь этот вопрос задали. Никто не увидит и не ответит. Лучше задайте этот вопрос(создайте тему) в разделе "Общение"
Pencionerka # 7 апреля 2017 в 08:14 0
А меня в ПФ как уговаривали, обещали чуть ли не каждый год на курорты отправлять на будущую пенсию, но я решила, лучше синица в руках, чем журавль в небе,,,а то они (наши правители) еще какую нибудь каку для Российских жирующих пенсионеров придумают, и не факт, что я смогу дожить до заманчивой перспективы получать "очень большую" пенсию в будущем, при нашей дороговизне на все, нынешняя пенсия будет= будущей повышенной,,,,очередное надувательство
ytvfy # 15 августа 2017 в 15:24 0
Отличная статья. Но тут дело еще хуже чем описано, т.к. второй возможно умрет лет на 5 раньше чем первый. У первого уровень жизни в самое активное время после 60 лет будет выше чем у второго в полтора и более раз и он сможет больше денег вкладывать в свое здоровье. И возможно второй вообще не доживет до пенсии, а если доживет, то он уже не сможет тратить пенсию на здоровый образ жизни как 5 лет назад. Мужчины у нас в стране столько не живут (По более свежим данным Росстата за апрель 2015 года, показатель для мужчин в 2013 году равнялся 65,13 годам, для женщин – 76,30 года)
Владимир # 17 сентября 2017 в 15:36 0
Да ясно было, развод конкретный. Дураков ищут что ли...
С диаграммами всё еще нагляднее и понятнее.
SSV # 18 октября 2017 в 06:40 0
Очень доходчивая и верная статья! Я самостоятельно пришел к такому же выводу, а ведь был соблазн поддаться на рекламу ПФ! Данная статья подтвердила мои сомнения в отношении "честности" ПФ.
Вопрос: Где-нибудь в прессе эта статья публиковалась? Если нет, м.б. имеет смысл ее опубликовать, например в АиФ?
Там очень настойчиво рекламируют отложенный выход на пенсию! А так миллионы людей узнают правду, не все посещают сайт 45-90, многие еще верят "печатному слову".